“零首付购车”很可能是陷阱,当心让你分分钟倾家荡产

作者: 未知 来源: 网络 2019-11-19 18:54:48

“所有汽车都是免费的,没有汽车首付”,“新车首付0%至10%”,“汽车首付10%”...最近,不难看到上述“超低首付”汽车贷款广告成为街头营销亮点。汽车贷款真的能有这么低的首付吗?

2018年1月1日新修订实施的《汽车贷款管理办法》规定,自用传统动力汽车贷款最高比例为80%,商用传统动力汽车贷款最高比例为70%。自用新能源汽车贷款比例最高为85%,商用新能源汽车贷款比例最高为75%。二手车贷款的最高比例是70%。

随后,央行和银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,其中规定,经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构,可以分别按照新能源和二手车贷款最低15%和30%的要求,按照自愿、审慎和风险控制的原则自行决策。

从上述规定可以看出,二手车首付一般超过20%,因此如果汽车经销商擅自使用零首付购车,银行可能会终止贷款合同,拒绝发放贷款,并可能面临买家通过诉讼追究赔偿责任的问题。

既然这违反了法律,为什么会有人想买一辆“零首付”的车呢?一般来说,有两种人认为“购车零首付”:

首先,我没有很多钱,甚至没有钱,但我仍然想买一辆好车,并对我未来的收入有所期待,只是想提前几年花掉。

第二,想通过各种方式低息贷款投资的人。

然而,“零首付”并非没有一分钱。“零首付”顾名思义,但还有其他费用,如购置税、保险费、执照费等。,所有这些都需要车主在买车时支付。

近年来,由于一些“黑人代理人”的轻信,经常出现这样的情况:人们想零首付买车,但却买不到车,还欠着一笔钱。

最近,济南历城检察院最近尝试了一个“零首付买车”的骗局。

据《齐鲁晚报》报道,2016年,住在莱芜的徐、周和王想一起创业。当他们为钱而挣扎时,温出现了。温某是三人的朋友,从事贷款代理业务。她强烈推荐一种快速取钱的好方法——“零首付”贷款给三个人。

具体流程如下:首先,温的贷款机构将分别向三人支付汽车首付款,贷款机构将向他们偿还汽车贷款;第二步是,贷款机构将把新车开走,并为商业贷款抵押贷款。最后,三个人得到了抵押贷款。

因此,在获得汽车后,贷款机构以次级抵押贷款的名义拿走了这辆新车,再也联系不上它了。徐和其他三个人没有等按揭付款,而是等着汽车贷款公司的电话。

这实际上是许多“零首付”骗局的经典模式:犯罪分子利用“零首付”来引诱急需融资或购车的客户,欺骗他们抵押自己的汽车,然后将抵押的汽车交给他们的同伙。当车主发现他被骗了,不仅很难找回车,而且因为欺诈他不得不借钱。此外,它将把汽车抵押给一些小额贷款公司三次,并使用车主的信息兑现信用卡。在许多“零首付买车”的骗局中,车主最终没有得到汽车,反而招致了数十万甚至数百万的债务。

并非所有零首付购车都会导致“人车两损”的可怕后果。许多经销商或中介机构通过预付款帮助消费者买车,通常徘徊在法律法规的灰色地带,同时通过增加手续费和服务费等各种手段增加购车的实际成本。

许多看似“零首付”的措施实际上不仅非法,而且大大增加了消费者支出。例如,销售本应通过提高汽车价格打折的库存汽车,或将低端车型的销售价格改为高端车型。如果我们假设一辆裸车的价格是13万元,首付的30%是3.9万元,如果经销商将价格提高到18.6万元,扣除30%的首付后的贷款金额是13万元,相当于汽车的实际价格,那么就可以变相实现“零首付”。

问题是这种方法似乎对购车者有利,但实际上它会大大增加购车成本。根据现行规定,最低首付比例的计算基础是车辆的交易价格,不包括各种附加税、手续费和保险费。因此,提高汽车原价相当于提高消费者同时需要支付的各种附加费用,如车辆购置税和保险费。例如,上例中,原价为13万元的车辆10%的购置税约为1万元(扣除增值税,再乘以10%,即13≥1.17×10%),原价为18.6万元的车辆购置税约为1.6万元,净增6000元。

还有一种“零首付购车”在实际操作过程中是合法的,但它只是改变了营销策略的理念,把“先租后买”变成了“零首付购车”。

在一些网络购车平台上,可以找到许多明确“首付为0”的车辆。例如,对于总售价超过90,000元的福克斯车型,除了首付0元外,还有每月2,689元的分期付款。然而,仔细看,这并不意味着汽车的首付是0%,12期的月付是每期2689元,而是“先开一年车”的月租金是2689元。否则,在付了3万多元后再买9万多元的车显然是不合理的。在使用车辆的第一年,车辆和牌照的所有权归平台所有。第二年后,消费者可以选择是否付清“余额”,并将车辆过户到自己的名下。

此外,如果消费者选择这种购车方案,他们还必须支付2900元的汽车服务费和12680元的押金,押金在“余额”付清后返还。

这种服务本质上是针对汽车租赁的,在营销策略中使用了“零首付购车”、“月付”、“尾付”等相关概念,容易导致消费者概念混淆,金融租赁在产品属性和成本计算上与汽车贷款大相径庭。

事实上,如果“零首付”太多,也可能给金融体系带来风险。这是美国人可以学习的一课。

2016年,彭博通过查阅法院文件和监管数据,对业内人士进行了独家采访,发现近年来汽车次级贷款的繁荣显示出过热迹象。彭博表示,该市场只有1.2万亿美元,远小于引发全球金融危机的房地产次级抵押贷款市场,因此不太可能重现2007年的危机,但风险已经潜伏。据英国《金融时报》报道,当时美国银行已经意识到风险,收紧了汽车贷款。

在中国,行业分析师认为,“零首付”最根本的原因是信用报告体系不完善,互联网金融平台整体风险控制薄弱。

根据中国人民银行征信中心的数据,截至2015年9月底,中央银行征信系统已包括8.7亿自然人,其中3.7亿人有信用记录。央行的信用报告体系不能涵盖所有方面,企业必须寻求多维度的信用报告体系来降低风险。然而,一些大数据的应用仍处于完善阶段,而贷款欺诈就是利用这一漏洞。

因此,一些专家认为:“目前,中国的征信市场仍需进一步完善,行业多头贷款问题尚未完全解决。我相信,今后在国家层面实现征信数据共享后,整个行业将会更加健康有序地发展。”

对消费者来说,降低风险最重要的是“有多少钱可以做很多重要的事情”。分期付款虽然能在一定程度上缓解年轻人的经济压力,但如果控制不好,会使人们的欲望膨胀,产生不良影响。近年来消费主义盛行。在许多社交平台上,早期消费被描绘成公正、必要和追求。

许多人在学校学习莫泊桑写的小说《项链》。因为她丢了一条借来满足虚荣心的钻石项链,这个女人已经努力工作了十年。高利贷的积累迫使她收取欠条,并设立了几个新的欠条来推迟日期。日复一日,一刻不停,我羞于把这一切告诉我的亲戚朋友。

今天的年轻人也是如此。他们需要最昂贵的口红、最新的手机,甚至一辆豪华车。然而,他们的生活陷入了债务偿还的泥潭,他们每天都忙于拆除东墙和修补西墙。这真的有必要吗?承认你负担不起并不难。

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